MATEMATIK KEWANGAN

 

Pemilihan Pinjaman 

 

ISI KANDUNGAN

Laporan 1: Pemilihan Pinjaman

Pengenalan

Pemilihan Pinjaman Antara Skim Pinjaman BSN Atau Skim Pinjaman Bank Agro

Kesimpulan

Laporan 1: Pemilihan Pinjaman

PENDAHULUAN

Institusi kewangan seperti bank-bank tempatan di negara kita begitu pesat membangun ibarat cendawan tumbuh selepas hujan. Jika disenaraikan bank-bank yang terdapat di Malaysia, sudah tentu jumlahnya akan mencecah dua angka dan berkemungkinan boleh lebih daripada itu. Kewujudan bank-bank ini mempunyai objektif yang tersendiri. Bukan hanya menyediakan pelaburan-pelaburan, akan tetapi institusi perbankan ini juga turut menyediakan skim-skim yang bertujuan untuk membantu masyarakat di Malaysia tanpa mengira kaum.

Skim pinjaman merupakan salah satu skim yang begitu popular dan boleh dikatakan menjadi satu perkhidmatan wajib bagi setiap perbankan. Skim pinjaman ini berbeza dengan skim yang lain seperti skim pelaburan dan sebagainya. Di Malaysia, terdapat beberapa skim pinjaman yang ditawarkan oleh pihak perbankan. Boleh dikatakan semua bank yang berada di Malaysia ini ada menawarkan pilihan-pilihan dan pakej-pakej pinjaman sama ada secara peribadi, perkongsian atau untuk mana-mana pertubuhan. Ada juga skim-skim yang mempunyai pelan perlindungan insurans atau Takaful.

Hal ini dilakukan oleh pihak bank untuk menarik lebih ramai lagi pihak-pihak yang memerlukan untuk berurus niaga dengan mereka. Pinjaman melalui bank ini juga boleh mendatangkan keuntungan kepada kedua-dua belah pihak kerana konsep pinjaman itu sendiri adalah untuk membantu mereka yang memerlukan wang. Pinjaman melalui bank-bank tempatan semestinya adalah jauh lebih selamat berbanding pinjaman-pinjaman yang dilakukan dengan pihak-pihak yang tidak diiktiraf oleh mana-mana badan kerajaan. Penipuan juga lebih senang berlaku apabila kita menjalankan urusniaga dengan syarikat-syarikat pinjaman wang yang tidak dapat dikenalpasti tentang kebenaran dan kesahihan urus niaganya. Pinjaman dengan pihak bank sepatutnya menjadi pilihan yang lebih utama berbanding skim-skim pinjaman yang lain.

Oleh itu, berurus niaga dengan pihak bank adalah lebih baik kerana lebih dipercayai dan tidak merugikan. Walaupun pinjaman melalui bank boleh mendatangkan keuntungan kepada kedua-dua belah, untuk membuat pinjaman kita sebagai pengguna semestinya harus  bijak dalam memilih bank yang sesuai dengan pendapatan dan sara hidup kita.

Dalam tugasan 2 ini, seorang kerani di syarikat XYZ Sdn. Bhd. iaitu Puan Rohani yang ingin melanjutkan pelajaran ke peringkat yang lebih tinggi mempunyai dua bank pilihan untuk membuat pinjaman iaitu Bank Simpanan Nasional (BSN) atau Bank Agro kerana beliau ingin membuat pinjaman peribadi bagi menampung segala kos sepanjang pengajiannya yang dianggarkan menelan kos belanjan sebanyak RM102000. Puan Rohani berpendapatan RM3000 sebulan dan menggunakan 40% daripada wang gajinya untuk perbelanjaan setiap bulan, jadi saki baki wangnya setelah penggunaanya sebanyak 40% ialah RM1800.

Dalam tugasan ini juga ditunjukkan pengiraan bagi faedah mudah, faedah kompaun dan kadar efektif yang dikenakan ke atas bank yang dipilih oleh Puan Rohani iaitu BSN dan Bank Agro.

Graf 1 menunjukkan perbezaan antara faedah kompaun dan faedah mudah. Berdasarkan graf 1 dapat kita lihat bahawa semakin lama tempoh yang diambil untuk membayar balik pinjaman semakin meningkat bayaran yang dikenakan. Pergerakan bagi garis graf faedah kompaun melengkung ke atas membuktikan hutang itu meningkat lebih pantas kerana kompaun membolehkan bank untuk mengenakan faedah ke atas keseluruhan jumlah dan ia juga menyebabkan caj faedah lebih banyak jika berlaku kelewatan pembayaran semula pinjaman dalam erti kata lain, ia menggunakan jumlah terkini sebagai nilai prinsip. Manakala garis bagi graf faedah mudah lurus ke atas menunjukkan faedah yang dikira hanya pada jumlah pokok dan tidak perlu membayar faedah yang berlebihan.

PEMILIHAN PINJAMAN ANTARA SKIM PINJAMAN PERIBADI BANK SIMPANAN NASIONAL (BSN) ATAU SKIM PEMBIAYAAN AGROCASH-I (BAI’ AL-INAH) BANK AGRO



       

        Berdasarkan jadual 3, semakin sedikit bilangan kompaun yang dikenakan, semakin sedikit jumlah yang perlu dibayar. Walau bagaimanapun, BSN dan Bank Agro mengenakan kadar faedah kompaun bulanan. Jika Bank mengenakan kadar faedah kompaun tahunan, Puan Rohani akan lebih untung kerana jumlah bayaran balik akan berkurangan. Oleh itu didapati cara bayaran mempengaruhi jumlah bayaran balik pinjaman.

        Tawaran Bank Agro adalah lebih menarik kerana kadar faedah efektif bank  tersebut lebih rendah daripada kadar faedah efektif BSN. Oleh itu, cadangan saya untuk Puan Rohani adalah dengan memilih Skim Pembiayaan Agrocash-I (Bai’ Al-Inah) Bank Agro untuk membuat pinjaman peribadi bagi menampung segala kos sepanjang pengajiannya kerana wang yang harus dibayar balik adalah lebih sedikit berbanding dengan BSN. Cadangan untuk Puan Rohani supaya memilih Bank Agro juga adalah kerana Bank Agro  mampu memberi kadar faedah terendah. Sebagai contoh, pinjaman peribadi Puan Rohani sebanyak  untuk tempoh 7 tahun, perbezaan kadar faedah Bank Agro dan BSN ialah  dan  walaupun bezanya hanya 0.51%, tetapi nilainya adalah melebihi. Walaupun berbezannya tidak terlalu ketara atau melampau kita mestilah mengambil langkah-langkah penjimatan kerana dengan sejumlah wang   itu, pelbagai boleh dilakukan untuk masa hadapan.

KESIMPULAN

Sebelum memohon untuk membuat pinjaman peribadi, kita perlulah menetapkan jumlah yang perlu dipinjam. Puan Rohani memerlukan  untuk menampung segala kos sepanjang pengajiannya. BSN dan Bank Agro menawarkan pinjaman sehingga  (Rujuk lampiran 1 dan 2). Bagi Puan Rohani yang memerlukan , BSN menawarkan pinjaman berjumlah atau  (Rujuk lampiran 1). Jadi, jika mengambil Skim pinjaman daripada BSN, Puan Rohani perlulah mengambil pinjaman sebanyak  kerana jika Puan Rohani mengambil pinjaman peribadi sebanyak  akan menyebabkan tempoh pembayaran balik pinjaman semakin lama walaupun ia menguntungkan dan jika mengambil  kemungkinan akan membebankan Puan Rohani untuk mencari wang bagi menempung jumlah perbelanjaan yang selebihnya.

Bagi Bank Agro pula ada menewarkan pinjaman berjumlah ,  atau . Oleh itu, begitu juga jika Puan Rohani membuat pinjaman dari Skim yang ditawarkan oleh Bank Agro, Puan Rohani disyorkan mengambil  kerana jika mengambil akan menyebabkan tempoh bayar balik pinjaman semakin lama. Puan Rohani juga boleh mengambil   jika mampu untuk menampung kos yang selebihnya tetapi disarankan untuk mengambil pinjaman sebanyak .

Seterusnya ialah, bagi pinjaman yang sesuai diambil oleh Puan Rohani dan peminjam yang lain ialah tidak memberi beban dan pembayaran balik tidak terlalu lama. Jika dirujuk jadual pembayaran balik pinjaman peribadi (RUJUK LAMPIRAN 1 DAN 2), tempoh bayar balik yang sesuai dengan Puan Rohani yang berpendapatan RM3000 sebulan dan menggunakan   iaitu RM1200 daripada wang gajinya untuk perbelanjaan setiap bulan yang mana baki wangnya ialah  ialah antara 6 tahun ke 10 tahun bagi kedua-dua bank.

Skim pinjaman peribadi BSN menawarkan pinjaman sebanyak , dengan kadar faedah yang dikenakan adalah  samaada bagi 2 hingga 10 tahun (Rujuk lampiran 1). Tetapi, dengan gaji Puan Rohani, beliau layak membuat pinjaman sebanyak  dengan tempoh bayar balik selama 6, 7, 8, 9 atau 10 tahun. Dengan itu Puan Rohani disyorkan untuk mengambil tempoh bayar balik selama 7 tahun kerana jumlah bulanan yang perlu dibayar tidak terlalu banyak.

Skim pinjaman peribadi yang ditawarkan oleh Bank Agro pula sebanyak  dengan kadar faedah yang dikenakan adalah  bagi 1 tahun,  bagi 2 tahun,  bagi 3 tahun,  bagi 4 tahun,  bagi 5 tahun,  bagi 6 tahun,  bagi 7 tahun,  bagi 8 tahun,  bagi 9 tahun dan  bagi 10 tahun (Rujukm lampiran 2). Bagi Puan Rohani, beliau berkelayakan untuk memohon tempoh bayar balik selama 6, 7, 8, 9 atau 10 tahun. Puan Rohani disyorkan untuk mengambil tempoh bayar balik salama 7 tahun kerana jumlah bulanan yang perlu dibayar tidak terlalu banyak. Dengan itu wang gaji yang selebihnya setelah  penggunaan setiap bulan dan bayaran pinjaman peribadinya sebanyak  ke  setiap bulan masih mempunyai baki sebanyak  ke . Dengan ini bolehlah Puan Rohani menyimpan wang baki ini atau menggunakanya sekiranya berlaku kecemasan dan pengurusan wang Puan Rohani akan sedikit kelihatan teratur walaupun mempunyai beban hutang.

Oleh itu, Puan Rohani disarankan untuk membuat pinjaman daripada Bank Agro yang menawarkan pinjaman sebanyak  dengan kadar faedah yang dikenakan adalah  bagi 7 tahun tempoh bayar balik pinjaman berbanding dengan BSN yang mengenakan faedah . Untuk membuat pinjaman, pemilihan kadar faedah yang rendah adalah lebih baik kerana faedah adalah yuran yang dibayar oleh peminjam kepada pemberi pinjaman sebagai satu bentuk pampasan bagi penggunaan aset. Jadi, semakin rendah faedah, semakin sedikit jumlah bayar balik yang harus dibayar. 

            Jadual 1 menunjukkan pengiraan faedah mudah bagi kedua-dua bank. Faedah mudah ialah faedah yang mana ianya dikira hanya pada jumlah pokok (principal). Didapati faedah mudah yang dikenakan bagi BSN adalah lebih tinggi iaitu sebanyak  dan jumlah keseluruhan wang yang harus dibayar bagi pinjaman  sebanyak  ialah . Manakala Bank Agro pula mengenakan  faedah mudah sebanyak  dan jumlah keseluruhan wang yang harus dibayar bagi pinjaman  sebanyak  ialah  iaitu jauh lebih sedikit berbanding BSN.

             Jadual 2 menunjukkan pengiraan faedah kompaun bulanan bagi BSN dan Bank Agro yang mana pinjaman dari BSN sebanyak  dengan kadar faedah yang dikenakan adalah . bagi 7 tahun dan dikompaun setiap bulan. Pinjaman dari Bank Agro juga sebanyak  dengan kadar faedah yang dikenakan adalah  bagi 7 tahun dan dikompaun setiap bulan.

           Berdasarkan jadual 2 juga, didapati faedah kompaun yang dikenakan bagi BSN adalah lebih tinggi iaitu  berbanding dengan Bank Agro iaitu . Bagi BSN, pinjaman sebanyak  menyebabkan jumlah bayar balik yang dibayar selama 7 tahun ialah  manakala Bank Agro pula pinjaman sebanyak  menyebabkan bayar balik yang dibayar sepanjang 7 tahun ialah. Jika Puan Rohani lambat membayar akan menyebabkan berlaku tunggakan pembayaran. Oleh itu, pembayaran akan meningkat disebabkan oleh caj yang dikenakan ke atas pokok yang sebelum dibayar faedah.  Oleh itu, melalui Skim pinjaman dari BSN jika berlaku tunggakan, bayaran yang dikenakan akan jauh lebih tinggi berbanding dengan Bank Agro kerana faedah BSN adalah lebih tinggi berbanding dengan faedah yang dikenakan oleh Bank Agro. Faedah kompaun membuatkan jumlah pinjaman akan bertambah jika berlaku tunggakan pembayaran dan faedah terkompaun akan berubah. 

Dalam skim pinjaman, Kadar faedah yang digunakan untuk pinjaman di sesetengah bank adalah berkemungkinan Kadar Faedah Efektif, misalnya BSN dan Bank Agro telah mengenakan kadar efektif di mana kadar faedah semasa adalah sama dengan kadar faedah yang digunakan untuk Deposit Tetap (Fixed Deposit/FD) dan Akaun Simpanan.

Kesimpulannya, Puan Rohani lebih digalakkan untuj memilih Skim Pembiayaan Agrocash-I (Bai’ Al-Inah) Bank Agro untuk membuat pinjaman peribadi bagi menampung segala kos sepanjang pengajiannya kerana wang yang harus dibayar balik adalah lebih sedikit.

pinjaman peribadi merupakan komitmen jangka masa panjang. Jika tidak digunakan dengan betul duit yang diterima, kita akan merasai keperitan membayar kembali ansuran pinjaman. Untuk tempoh yang mungkin lebih sepuluh tahun, kita tetap kena membayar sejumlah wang, sedangkan duit yang kita perolehi daripada pinjaman tersebut telah lama dihabiskan dan tidak pula dapat dilihat lagi kesannya.

Di Malaysia, terdapat beberapa skim pinjaman yang ditawarkan oleh pihak perbankan. Oleh itu, kita seharusnya memeriksa setiap bank untuk mengetahui pakej pinjaman peribadi yang sesuai dengan keperluan kita. Kita juga seharusnya membuat keputusan yang bijak dalam memilih bank yang sesuai dengan pendapatan dan sara hidup kita. Perancangan pembayaran balik juga perlu dirancang sebelum meminjam. Oleh itu kita perlu berhati-hati dan bijak membuat keputusan kerana pilihan di tangan kita.